自從李克強(qiáng)總理1月4日見(jiàn)證騰訊旗下微眾銀行第一筆通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)的“盆景式”互聯(lián)網(wǎng)+遠(yuǎn)程貸款后，“人臉識(shí)別”便成為金融圈熱議的新詞兒。兩個(gè)月后，德國(guó)漢諾威消費(fèi)電子及通信博覽會(huì)上，馬云當(dāng)著德國(guó)總理默克爾 、中國(guó)國(guó)務(wù)院副總理馬凱的面，秀了一把螞蟻金服的人臉識(shí)別支付。
互聯(lián)網(wǎng)+巨頭推動(dòng)+政府首腦見(jiàn)證+前沿技術(shù)的金融應(yīng)用，為人臉識(shí)別技術(shù)創(chuàng)造了一個(gè)風(fēng)口。這一次，豬還能飛起來(lái)嗎？
從安防到金融，有多遠(yuǎn)
事實(shí)上，風(fēng)來(lái)不來(lái)，豬一直養(yǎng)在那里。人臉識(shí)別技術(shù)在公安、海關(guān) 、邊防、政府等安防領(lǐng)域已成熟運(yùn)用多年，比如海關(guān)出入境身份識(shí)別系統(tǒng)、監(jiān)獄的身份驗(yàn)證系統(tǒng)等。
那么，人臉識(shí)別在安防領(lǐng)域的應(yīng)用與金融領(lǐng)域有什么不一樣呢？
最大的不同是應(yīng)用范圍。安防是一個(gè)相對(duì)封閉的系統(tǒng)，范圍固定或受一定限制，而金融是一個(gè)開(kāi)放性系統(tǒng)，全社會(huì)幾乎所有人都納入其中。這種應(yīng)用范圍的不同在人臉識(shí)別技術(shù)上，至少會(huì)帶來(lái)以下幾個(gè)問(wèn)題。
第一，用于人臉識(shí)別圖像比對(duì)的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)難度不同，安防領(lǐng)域可以各自建局部的小數(shù)據(jù)庫(kù)；而金融領(lǐng)域必須接入覆蓋最全面的公安部身份證信息查詢(xún)中心的數(shù)據(jù)庫(kù)。
第二，對(duì)后臺(tái)處理器的運(yùn)算能力要求不同，安防領(lǐng)域人臉識(shí)別技術(shù)的圖像比對(duì)，運(yùn)算量相對(duì)較小；而金融領(lǐng)域大多是遠(yuǎn)程處理，必須通過(guò)云平臺(tái)完成后臺(tái)運(yùn)算，對(duì)后臺(tái)處理能力要求也較高。
第三，安全性要求不同，安防是線下的局部區(qū)域，相對(duì)可控；而金融領(lǐng)域的人臉識(shí)別應(yīng)用大多是線上完成，且對(duì)開(kāi)放的金融系統(tǒng)而言，一處安全隱患可能威脅到整個(gè)金融系統(tǒng)的安全。
總之，人臉識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不可同日而語(yǔ)，其對(duì)人臉識(shí)別技術(shù)本身的精密性和背后安全性要求，遠(yuǎn)比安防領(lǐng)域高得多。
也許有人會(huì)問(wèn)，資本市場(chǎng)上有沒(méi)有人臉識(shí)別概念的投資機(jī)會(huì)。據(jù)筆者了解，目前A股有人臉識(shí)別業(yè)務(wù)的上市公司幾乎只在安防領(lǐng)域應(yīng)用，以他們目前的技術(shù)能力，尚未能達(dá)到金融領(lǐng)域應(yīng)用的要求。
證明“你是誰(shuí)”
事實(shí)上，人臉識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，眼下關(guān)鍵是得到監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可。那么，人臉識(shí)別技術(shù)的金融應(yīng)用到底靠不靠譜？監(jiān)管部門(mén)到底在顧慮什么？
人臉識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，目前主要有三個(gè)方面：支付、證券賬戶(hù)遠(yuǎn)程開(kāi)立、銀行賬戶(hù)遠(yuǎn)程開(kāi)立。支付方面，只是在原有賬戶(hù)體系上做身份驗(yàn)證，“人臉識(shí)別至少比賬戶(hù)密碼驗(yàn)證可靠”，證明“你是不是你”即可，而遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)需要證明“你是誰(shuí)”。證券遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)方面，由于其屬于封閉式賬戶(hù)，背后還有第三方存管的銀行賬戶(hù)托底，因此安全性要求比銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)稍低，當(dāng)然最終是否可行仍要看監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)。
筆者暫時(shí)以安全性要求最高的基于人臉識(shí)別銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)為例。
遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)中，人臉識(shí)別解決的是一個(gè)開(kāi)戶(hù)人“身份確認(rèn)”問(wèn)題。僅從技術(shù)上來(lái)講，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)對(duì)人臉識(shí)別的要求和能力包括三個(gè)部分：
1。人臉識(shí)別圖像比對(duì)技術(shù)本身的精密性。主要是掌握核心技術(shù)的團(tuán)隊(duì)，比如騰訊的優(yōu)圖團(tuán)隊(duì)、曠世科技Face++團(tuán)隊(duì)、香港科技大學(xué)湯曉鷗教授團(tuán)隊(duì)、中科院重慶綠色智能技術(shù)研究院等。
2。云平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)能力。包括騰訊、阿里、科大訊飛 .
3?；谌四樧R(shí)別技術(shù)的金融應(yīng)用流程的安全性。這主要由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，目前市場(chǎng)熟知的已有螞蟻金服、微眾銀行已經(jīng)開(kāi)展。據(jù)筆者了解，至少還有2家國(guó)有銀行、3家股份制銀行已經(jīng)在開(kāi)發(fā)或研究人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)流程。
目前，金融領(lǐng)域應(yīng)用的人臉識(shí)別技術(shù)的三種能力，分別掌握在不同人的手中，盡管筆者接觸的市場(chǎng)各方的參與者均認(rèn)為，應(yīng)用在金融領(lǐng)域的人臉識(shí)別技術(shù)本身已經(jīng)成熟，但市場(chǎng)還在探索中，尚未形成成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。
交叉驗(yàn)證的必要性
遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)與原有的線下“面簽”開(kāi)戶(hù)最大的區(qū)別，是銀行業(yè)務(wù)人員能否親眼看見(jiàn)開(kāi)戶(hù)人本人，包括其周?chē)h(huán)境所發(fā)生的事情。線下開(kāi)戶(hù)的身份確認(rèn)也只是通過(guò)查驗(yàn)身份證的方式為主，這種“親見(jiàn)親簽”只是形式的要求，可以作為確認(rèn)身份的輔助手段，而不是絕對(duì)手段。央視3·15晚會(huì)曝光的“開(kāi)戶(hù)人持非本人身份證在工行、中行、農(nóng)行完成開(kāi)戶(hù)”就是例證。
在筆者見(jiàn)過(guò)的兩家銀行基于人臉識(shí)別技術(shù)的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)流程中，身份證查驗(yàn)都是第一步，且均有客服人員遠(yuǎn)程引導(dǎo)和查驗(yàn)，如果后續(xù)的圖像比對(duì)“技術(shù)上已經(jīng)成熟”，即可完成“身份確認(rèn)”。
實(shí)際上，目前許多大中型銀行已經(jīng)在部分網(wǎng)點(diǎn)提供基于遠(yuǎn)程視頻的VTM機(jī)服務(wù)，異地客服人員通過(guò)VTM機(jī)為客戶(hù)完成服務(wù)。這種形式，鑒于現(xiàn)場(chǎng)“面簽”開(kāi)戶(hù)和人臉識(shí)別移動(dòng)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)之間。VTM與移動(dòng)服務(wù)最大的區(qū)別是，前者依然在銀行網(wǎng)點(diǎn)中，大堂經(jīng)理可以起到輔助作用。
移動(dòng)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)在通過(guò)技術(shù)手段解決“身份驗(yàn)證”的同時(shí)，還需要通過(guò)完善遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)流程，進(jìn)一步解決技術(shù)手段之外的問(wèn)題。當(dāng)然，有些網(wǎng)點(diǎn)“面簽”也無(wú)法解決的問(wèn)題，也不能強(qiáng)加給遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)。
所以，人臉識(shí)別技術(shù)是一種可行的技術(shù)手段，但不能解決遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)所有的問(wèn)題。央行內(nèi)部關(guān)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)征求意見(jiàn)稿的說(shuō)法是，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)要通過(guò)“有效手段”“交叉驗(yàn)證”完成“身份確認(rèn)”。從這個(gè)角度來(lái)看，虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別等其他生物識(shí)別技術(shù)，與人臉識(shí)別一樣重要。移動(dòng)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)最重要的，還是整體流程的有效性。
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